出品|拾盐士

作者|多面金融工作组

一位64岁不识字的老人，连自己的名字都不会写，却莫名办了一张兴业银行的跨省储蓄卡，还被绑了国元证券账户，评级“稳健型”。

2026年7月，江西南昌市民谢先生实名举报兴业银行合肥新站支行一事，把这家股份行的老年金融消保旧账又一次掀开。而这已不是兴业第一次在老年客群上出现合规问题。

2026年3月，中消协发布“2025全国消费维权十大典型司法案例”，其中就包了含兴业银行北京东外支行因规避“双录”向65岁老人违规销售基金，致亏21.9万，被判担责30%的案例。

从代签开户、跨省展业，到双录逃逸……兴业银行在老年金融这条线上做出了甜头，但违规行为似乎也形成了连贯图谱。

64岁文盲老人被跨省开通证券账户

兴业银行回应：深感自责，郑重致歉

近日，江西南昌某消费者向媒体爆料称，自己的母亲胡女士现年64岁，是不识字也不会写字的农村妇女，却被兴业银行跨省开通了证券账户，成为一位“稳健型”投资者。

据《中国质量报告》等媒体报道，2024年11月，身为保洁员的胡女士按照公司要求前往南昌一小区物业办公室，由兴业银行合肥新站支行工作人员办理工资卡。办卡现场设置了营销活动，客户存入1元现金即可领取鸡蛋，额外开立证券三方存管账户还能再获一篮鸡蛋。

事后，银行声称开户、开通证券账户均经过胡女士本人同意，但也承认签字与本人笔迹明显不一致，相关业务材料大概率是工作人员代签。

而这一事件潜伏近一年才被曝出。2026年4月11日胡女士生日当天收到国元证券生日祝福短信，家属才得以察觉。

掌握证据链后，谢先生向国家金融监督管理总局安徽监管局实名举报，直指兴业银行涉四项违规：跨省违规展业、送礼揽储、代客代签造假、侵害特殊群体权益。

此事被曝光后，引发广泛关注。2026年7月19日，兴业银行合肥分行发布《关于合肥新站支行不当开立证券账户的情况说明》，承认“不当开立”，表示“深感自责、郑重致歉”，宣布对相关责任人严肃问责、全辖合规排查，但未披露整改细则与处罚结果。

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》明确要求，银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。

2024年，金融监管总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，其中明确要求“强化行为管理，保护老年金融消费者合法权益”，包括在向老年人推介金融产品时，要用浅显易懂的语言沟通、讲解和分析，要充分了解老年人风险认知、风险偏好、实际需求和财务支付能力，更加审慎地开展风险承受能力评估，进一步做好风险提示，并按要求做好回访。

考核异化下的“银发陷阱”

上述事件其实并非个案。

梳理近三年公开司法判决、监管通报与媒体曝光案例，兴业银行针对老年群体的违规操作呈现“常态化、套路化、隐蔽化”特征，且多次被监管、司法机关实锤问责。

2026年3月，一则全国消费维权典型案例，直白的揭露了兴业银行规避金融核心监管的违规套路。

北京65岁老人王某某，在兴业银行北京东外支行工作人员推介下购买中高风险基金产品，最终累计亏损21.9万元。该案经一审、二审审理，法院完整还原银行的违规流程。

兴业银行工作人员采取“线下营销推介、线上违规交易”的隐蔽模式，刻意规避理财产品销售强制“双录”监管要求。线下向老年客户针对性推介高风险产品、承诺收益，线上由工作人员代为操作手机完成全部购买流程，全程未向老人充分揭示产品风险，未留存任何合规销售记录。同时，银行未履行老年客户投资适当性义务，未根据老人年龄、风险承受能力匹配产品，违规销售超出老人风险承载范围的基金产品。

最终法院作出终审判决，认定兴业银行适当性义务履行存在重大瑕疵、刻意规避监管，判决银行承担30%投资损失，共计赔付63031.05元。

该案后续被中国消费者协会纳入2025年度全国消费维权十大典型司法案例，成为银行侵害老年金融消费者权益的标杆判例。

回溯至2021年，银保监会消费者权益保护局也曾公开通报兴业银行内控管理重大缺陷。通报显示，2019年1月至2020年6月期间，兴业银行柜面客户风险承受能力评估问卷存在系统性漏洞，共计7648名客户年龄选项信息失真，大量客户风险测评结果被人为拔高，导致风险承受能力评估结果严重偏离实际。

监管抽查明确指出，该批次失真客户中包含大量65周岁以上高龄老年客户。老年客户本身风险承受能力极低，却被银行系统违规标注为稳健型、进取型投资者，为后续违规销售高风险理财、基金产品埋下隐患。

彼时监管已明确要求兴业银行限期整改、完善老年客群风控体系，但从后续频发的违规事件来看，该行似乎并未彻底整改到位。

为什么是老年客群，为什么是兴业银行？

其实，一直以来，老年客群都是兴业银行重要的“战略基本盘”。

兴业银行2012年推出“安愉人生”，是国内最早打养老金融招牌的股份行之一。行长陈信健在2025年的年报致辞里，把养老金融的实践描述为守护“老有所养的岁月静好，和无需言说的体面与安心”。

据兴业银行披露，截至2025年10月末，该行服务50周岁及以上客户超2900万户，管理综合金融资产超2万亿元。截至2025年6月末的数据显示，其60岁及以上客户超1000万户，是股份行里老年客群权重最高的几家之一。

此外，兴业银行全国还有约85家“安愉人生”敬老服务示范网点。老年客群盘子大，分子自然高，违规案例被曝出的概率也变大了。但另一面是，当一线支行完不成KPI时，第一个想到的也是从这2900万户里“挖指标”：开卡、三方存管、基金、养老金开户，全是老年集中场景。

而老年客群资金集中、风险识别弱，已成金融违规重点侵害对象。

一位银行业内部人士告诉拾盐士，商业银行对网点设置的开户量、三方存管绑定量、理财销售额、储蓄余额等指标，往往与绩效、评级、晋升直接挂钩。而老年客群配合度高、警惕性低、易被鸡蛋红包这种小红利撬动，而且对业务缺乏甄别。在考核压力倒逼下，基层可能会为了业绩选择走代签、代办、避双录的捷径。而安愉人生本该是适老化便利的工具，比如为老年客户提供上门办卡、移动PAD等服务，却被一线反向利用成了绕合规的通道。